随着42家A股上市银行半年报披露完毕，6家国有大行、9家股份制银行的上半年信用卡业绩正式出炉。记者梳理发现，15家上市银行中，多家信用卡业务同步呈现贷款余额收缩、交易额降温的态势，部分银行更面临不良贷款余额与不良率“双升”的压力。

信用卡贷款余额是反映信用卡业务活跃程度的重要指标之一。数据显示，15家上市银行上半年信用卡贷款余额合计7.56万亿元，相比年初减少1961.3亿元，下降2.52%。其中，11家信用卡贷款余额较年初出现不同程度的收缩。

具体来看，中国银行收缩最为显著，上半年信用卡贷款金额为5224.99亿元，较年初减少13.88%；平安银行、兴业银行紧随其后，降幅分别达9.23%、8.07%；中信银行、民生银行、华夏银行、邮储银行降幅亦超5%。15家银行中，仅工商银行、农业银行、浦发银行、浙商银行4家实现余额增长。

信用卡交易金额是信用卡活跃度的重要体现。15家银行中，12家披露了上半年信用卡交易金额，合计11.47万亿元，同比下降11.05%。12家银行信用卡交易金额的同比数据均出现下降，其中，中国银行、光大银行降幅超18%，建设银行、农业银行降幅在5%左右。交易额层面，7家银行上半年交易额跌破1万亿元，5家守住万亿元关口。招商银行以2.02万亿元交易额成为唯一一家超2万亿元的银行，建设银行、交通银行、中信银行、农业银行则稳定在万亿元规模。

苏商银行特约研究员薛洪言在接受记者采访时表示，信用卡贷款余额收缩与交易额放缓有多重因素：一是银行在零售信贷风险压力下，主动收紧高风险客群授信，并将更多资源投向对公领域，挤压了信用卡扩张空间；二是消费需求恢复偏缓，限制了信用卡支付场景拓展；三是行业生态深度调整，互联网信贷凭场景优势分流年轻用户，叠加银行清理睡眠卡、持卡人注销冗余卡片，加速挤出粗放扩张期泡沫。此外，信用卡权益缩水导致“羊毛党”流失，进一步拉低了业务规模与活跃度。

在业务规模收缩的同时，部分银行还面临不良贷款余额与不良率“双升”的双重压力。从不良贷款余额看，11家披露数据的银行合计达1626.9亿元，较年初增长3.75%，其中6家不良贷款余额上升，交通银行、工商银行增幅尤为突出，分别达25.73%、10.01%，农业银行、民生银行、建设银行、中信银行亦有不同幅度增长。

不良率方面，12家银行中仅浦发银行、平安银行、兴业银行3家实现改善，较年初分别下降0.16个百分点、0.26个百分点、0.36个百分点，招商银行1.75%的不良率与上年末持平；而交通银行、民生银行、工商银行等8家银行不良率上升。

薛洪言表示，规模收缩背景下部分银行不良贷款余额与不良率“双升”，是新旧风险交织的结果：部分个体工商户、小微企业主还款能力弱化，直接推高信用卡逾期；房地产领域风险外溢，也加剧了关联客群的财务压力。更深层原因在于，过去“跑马圈地”阶段粗放的发卡策略埋下了隐患，部分银行对次级客群风险筛查不足，随着经济修复周期拉长，这部分客户违约风险集中释放；同时，行业主动处置不良资产，加速风险出清，叠加贷款余额收缩带来的“分母效应”，进一步放大了不良率的上升幅度。

当前信用卡市场竞争已进入存量时代，各银行纷纷调整经营战略，推动行业从“重拉新、轻留存”的规模扩张模式，加速转向“重留存、抓效益”的客户价值挖掘方向。

2025年上半年是信用卡行业转型发展的关键窗口期。行业整体呈现规模适度收缩、资产质量承压的态势，但数字化转型、生态化建设与精细化运营也为其带来了新的发展机遇。如何在存量市场中强化创新与差异化竞争，已成为银行信用卡业务转型的核心话题。

素喜智研高级研究员苏筱芮对记者表示，在消费提振政策持续发力的背景下，银行信用卡业务转型需聚焦产品创新、场景应用与资产质量三大核心，在存量市场实现精益化发展。目前行业已显现明确转变趋势：经营策略从“强化发卡获客”转向“精耕存量客户”，业务重心从关注客户数量转向看重客户质量，正以价值贡献为核心重塑信用卡业务逻辑。此外，零售业务融合发展思路日益普及，通过串联储蓄、理财、贷款、信用卡等业务，可进一步提升对高端客群的综合金融服务能力，增强高端客户留存效率，为信用卡机构创造更多盈利空间。

薛洪言表示，面对挑战，信用卡业务的转型需要跳出“规模依赖”的惯性思维。未来的核心方向，首先是风险管控的精细化，通过智能风控模型分层管理客户，动态监测高风险客群，同时利用充足的拨备空间针对性化解风险；其次是从“发卡获客”到“存量经营”的转变，深耕客户生命周期价值，通过个性化服务提升活跃度，而非单纯追求发卡量；最后是构建差异化生态，要么聚焦高端客户提供综合金融服务，要么扎根基础客群满足刚性支付需求，同时将信用卡嵌入消费场景，降低对利息收入的依赖。

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